Para los hogares estadounidenses, la deuda se ha convertido en una forma de vida y en algunas de esas casas, las cifras son asombrosas.
La deuda de los hogares (hipoteca + préstamos hipotecarios + tarjetas de crédito + préstamos estudiantiles + préstamos para automóviles) en los Estados Unidos alcanzó los 12,58 billones de dólares a finales de 2016, un asombroso aumento de 460 mil millones de dólares para el año. El hogar estadounidense típico tiene una deuda promedio de 1 134,643.
Ya se trate de hipotecas (deuda promedio de 1 176,222), préstamos estudiantiles (4 49,905), préstamos para automóviles (2 28,948) o deudas de tarjetas de crédito (1 16,748), los problemas monetarios son rampantes en todos los grupos de edad.
El ingreso medio de los Estados Unidos ha aumentado un 28% desde 2003, pero el costo de vida ha aumentado un 30% durante ese lapso. Mientras tanto, los costos médicos han aumentado un 57%, mientras que los precios de los alimentos y bebidas han aumentado un 36%.
Ric Edelman, un presentador de radio sindicado que ha escrito ocho libros sobre finanzas personales, dijo que al menos parte de la difícil situación de la deuda estadounidense se puede culpar a la falta de educación financiera.
«Una vez que le muestras a la gente cómo funciona el dinero, cambian sus comportamientos casi instantáneamente», dijo Edelman. «Hay algunas personas que gastan dinero, que están psicológicamente en un lugar donde gastan su dinero y no pueden controlarse a sí mismas, pero en general, las personas que gastan mal el dinero simplemente no saben que lo que están haciendo es malo.»
¿Cuánta Deuda Es Demasiada?
Hay gastos fijos comunes para casi todos los hogares estadounidenses que no se pueden evitar. Es imposible evitar hipotecas / alquileres, automóviles, tarjetas de crédito y, en muchos casos, préstamos estudiantiles.
La pregunta que debe responderse es ¿cuál debe ser el límite de gasto en cada área? Aquí hay algunas pautas de expertos financieros sobre cuánto gastar en estas áreas.
La mayoría de las hipotecas oscilan entre el 31% y el 36% de los ingresos totales, incluidos el capital, los intereses, los impuestos, los seguros y las cuotas de asociación. En algunos casos, por lo general en las ciudades más grandes, puede aumentar del 45% al 50%.
Es posible que esos límites necesiten un ajuste en momentos en que no se puede contar con aumentos salariales regulares. Además, las generaciones pasadas pagaron menos por la atención médica y la universidad. Debido a una vida útil más corta y mayores pensiones, no hubo tanta presión para ahorrar para la jubilación.
Entonces, ¿qué es razonable? Al limitar los costos de vivienda al 25% de sus ingresos, le dará flexibilidad en otras áreas. También debería permitirle pagar la casa antes de la edad de jubilación. Es una gran ventaja elegir una hipoteca a 15 años y seguir con ella, pero la realidad para la mayoría de la gente es que el pago mensual más bajo de una hipoteca a 30 años es más cómodo.
Cuando se trata de préstamos estudiantiles, lo ideal es que no pida prestado más de lo que espera ganar durante su primer año fuera de la escuela. Los padres no deben pedir prestado en absoluto para pagar la educación de un niño porque interferirá con los ahorros para la jubilación. Intenta que el 10% de tus ingresos brutos se destinen a préstamos estudiantiles e intenta pagarlos lo antes posible.
los Automóviles no son una buena inversión. Los pagos del automóvil no deben ser más del 5% al 10% de los ingresos mensuales brutos. Solicite un préstamo a cuatro años y un pago inicial del 20% para maximizar su flexibilidad.
las tarjetas de Crédito siempre son el área de mayor preocupación. El objetivo más inteligente es disparar a cero tarjetas de crédito.
Cero? Bien, que sea una tarjeta de crédito only ¡y solo para uso de emergencia!
Su vida financiera es mucho más manejable cuando usa una tarjeta de crédito para financiar circunstancias inesperadas que realmente no puede pagar, como una reparación de automóvil o una reparación del hogar o tal vez una emergencia médica. Las tarjetas de crédito se convierten en una molestia cuando las usa para pagar cualquier cosa, desde comestibles hasta gas, facturas de servicios públicos, compras de ropa, entretenimiento, etc.
Si va a usar una tarjeta de crédito, hágalo con disciplina, con expectativas de gastos razonables y con el objetivo de pagar la deuda todos los meses. Por lo menos, haga más que el pago mínimo y no se enrolle con compras más innecesarias.
«La vida moderna puede ser difícil», dijo Joseph Birkofer, asesor financiero de Houston. «La gente elige la deuda en lugar de quedarse sin ella, por lo que el problema sigue creciendo. En algún momento, creo que tienes que decir que ya es suficiente.»
Relación Deuda/Ingreso
Uno de los métodos que usan los prestamistas para determinar si tiene demasiada deuda es verter sus gastos e ingresos regulares en una fórmula y presentar algo llamado relación deuda / ingreso o DTI.
Su DTI se expresa como un porcentaje a través de esta fórmula: deuda mensual recurrente ÷ ingreso mensual bruto = relación deuda-ingreso.
Hay dos maneras de determinar su ratio de deuda, una que involucra el pago de su hipoteca y otra que lo omite. El que involucra pagos de hipoteca (o alquiler) es el que más a menudo usan los prestamistas para decidir si aprueban un préstamo, por lo que comenzaremos por ahí.
Suma todos tus pagos mensuales de deudas, cosas como facturas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, préstamos personales y el pago de alquiler/hipoteca. Dividir esa cifra por su ingreso bruto mensual sueldo neto, que es su ingreso antes de impuestos y otras deducciones.
Por ejemplo, digamos que el total de sus pagos mensuales de deuda es de 3 3,000 y su ingreso mensual bruto es de 6 6,000. La matemática para eso es 3,000 ÷ 6,000 = .50 o 50%. Eso se considera extremadamente alto. Tienes más deudas de las que puedes manejar.
Cuando la hipoteca / alquiler se incluye en la ecuación, a los prestamistas les gusta ver una proporción de DTI del 35% o menos. La industria de la vivienda le otorgará un préstamo con un DTI tan alto como el 43%, pero su tasa de interés reflejará el aumento del riesgo para el prestamista y será muy alta.
El otro método para DTI, que rara vez se usa, es la misma fórmula, menos el pago de su hipoteca/alquiler. La cifra resultante debe ser del 10% o inferior. Eso significa que sus deudas deben representar el 10% (o menos) de sus ingresos. Si es una figura más grande, las campanas deberían sonar en tu cabeza.
Posibles correcciones? La respuesta simple es a) reducir los gastos; y b) aumentar los ingresos. Desafortunadamente, puede tomar un tiempo adoptar cualquiera de los dos hábitos.
«Estos son hábitos que se establecen mejor al principio de su vida, pero veo a los jóvenes como un grupo muy vulnerable», dijo la profesora de la Universidad George Washington Annamaria Lusardi, considerada una de las expertas más importantes del mundo en deuda personal. «Tenemos un $1.3 billones de deuda de préstamos estudiantiles en este país y también tenemos una gran parte de la población que no entiende el concepto de interés compuesto.
» Estos jóvenes comienzan su vida adulta endeudados. Están muy apalancados. Conduce a una mala gestión de sus finanzas, lo que perpetúa el problema de la deuda que tenemos hoy en día.»
Estos son algunos ejemplos reveladores de que sus deudas han subido demasiado:
- Sus deudas de consumo (tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales) suman la mitad o más de sus ingresos.
- Los acreedores están llamando para cobrar los pagos.
- Solo está realizando pagos mínimos en facturas mensuales de tarjetas de crédito.
- Sus tarjetas de crédito están al máximo.
- Ha sido rechazado para nuevas líneas de crédito. O tiene demasiada deuda o su historial de crédito reciente está dañado. O ambas cosas.
- No tiene un fondo de emergencia. Los asesores financieros recomiendan universalmente fondos líquidos equivalentes a tres a seis meses de sus ingresos en caso de una emergencia financiera, como perder su trabajo o facturas médicas inesperadas.
- Su cuenta bancaria suele ser de (o inferior) 0 0.
- Después de pagar las facturas, no hay dinero para extras básicos, como ver una película o pedir comida.
- Ha recibido anticipos de sus cheques de pago.
- Está pagando facturas con retraso porque no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir esos costos.
- Abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito para ayudar a pagar otra tarjeta de crédito o para pagar facturas mensuales típicas. Mala estrategia. El objetivo es REDUCIR el monto total de la deuda, no agregarlo.
Buscar ayuda
A las personas les gusta creer que pueden controlar sus finanzas, pero a veces la situación se vuelve abrumadora y necesitan pedir ayuda. Hay algunas soluciones rápidas que parecen proporcionar alivio, pero todo lo que hacen es cavar un agujero más profundo.
Cosas como préstamos de día de pago; préstamos de título de automóvil, artículos de alquiler con opción a compra y préstamos sin «verificación de crédito» deben evitarse a toda costa. Cada una de ellas empeorará tu situación, no mejorará.
Si no puede cambiar la situación por sí mismo, considere comunicarse con una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro. Los asesores de crédito trabajarán con las compañías para reducir la tasa de interés de sus tarjetas de crédito; le ayudarán a resolver sus problemas de gastos; le ayudarán a desarrollar un presupuesto y a establecer un calendario de pagos asequible.
El proceso, conocido como gestión de la deuda, generalmente toma de 3 a 5 años, pero usted está libre de deudas cuando termina.
¿Cómo sabe que es hora de llamar a una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro?
- Si está agregando (no restando) deuda cada mes.
- Si estás viviendo de cheque en cheque.
- Si el matrimonio duplica su problema, es decir – de repente debes el doble porque tu nuevo esposo o esposa trae deudas a la unión.
- Su patrimonio neto es menor que cero.
- No contestas el teléfono porque podría ser un cobrador de facturas. En esta etapa, probablemente estés perdiendo el sueño por tus finanzas. Es una señal de que tu deuda está oficialmente fuera de control.
- Sus ahorros se han agotado.
- Ha recurrido a las drogas o al alcohol.
- Oculta los hábitos de gasto de sus seres queridos.
Entendiendo la deuda
Para la mayoría de las personas, la deuda representa otra palabra de cuatro letras que prefieren no usar.
Algunas personas son tan reacias que ni siquiera consideran un préstamo de automóvil debido al riesgo que crea. Pagan en efectivo por todo y nunca llevan un saldo en una tarjeta de crédito, ¡si es que tienen una tarjeta de crédito!
Ese es un extremo.
Lo contrario serían los que asumen riesgos, las personas a las que les encanta usar el dinero de otras personas en su beneficio. Ocasionalmente, puede resultar en grandes pérdidas, pero también es una forma de obtener grandes ganancias.
Para estar seguro, la mayoría de los estadounidenses residen en algún lugar cerca del centro. Somos conscientes de que la deuda a veces se usa para generar riqueza, pero somos conscientes de que también puede destruir un estilo de vida cómodo.
Todo depende de cómo veas el mundo y de cómo aproveches las oportunidades.
- Para algunos, los préstamos estudiantiles son un puente hacia la educación superior, una oportunidad para aumentar drásticamente el poder adquisitivo. Para otros, los préstamos estudiantiles son un yunque, que requiere una vida de pagos que retrasan (o impiden) la compra de una casa, tener una familia o ahorrar para la jubilación.
- Para algunos, las hipotecas generan plusvalía para el futuro, a la vez que proporcionan un lugar al que llamar hogar. Para otros, las hipotecas son una deuda enorme que podría terminar en ejecución hipotecaria.
- Para algunos, los préstamos para automóviles nos permiten comprar un transporte seguro y confiable. Para otros, los préstamos para automóviles agregan un activo que se devalúa rápidamente a nuestra pila de deuda.
- Para algunos, los préstamos comerciales pueden ayudarnos a lanzar o expandir una empresa. Para otros, los préstamos comerciales ponen en peligro la empresa, destruyen la riqueza de la empresa y potencialmente dejan a algunas personas sin trabajo.
A veces, endeudarse es la diferencia entre reconocer la oportunidad y tener demasiado miedo para seguir adelante.
Disciplina de aprendizaje
Evitar demasiadas deudas realmente gira en torno a la responsabilidad personal. Recuerde, los prestamistas generalmente están dispuestos a darle mucho más dinero del que puede pagar cómodamente. Establecer límites depende de ti.
Un buen lugar para comenzar es la guía del 30/50/20 defendida por la senadora Elizabeth Warren, experta en bancarrota, y su hija Amelia Warren Tyagi en su libro, «All Your Worth.»
El 50 significa limitar sus gastos «imprescindibles» (alojamiento, servicios públicos, comida, transporte, seguro, cuidado de niños y pagos mínimos de préstamos) al 50% de sus ingresos después de impuestos. Y aquí hay otro indicador de deuda. Si un nuevo pago de deuda lo mantiene por debajo de la marca del 50%, probablemente pueda permitírselo. Esto puede ser difícil en las principales ciudades, donde normalmente se necesita casi la mitad de sus ingresos para la hipoteca o el alquiler.
El 30 es para tus necesidades. Use el 30% de sus ingresos para «lujos», como comer fuera y vacaciones.
El 20 es el 20% restante de los ingresos que debe utilizarse para ahorrar y pagar la deuda.
Todo puede ser muy desalentador, tratando de permanecer en estos rangos, tratando de ahorrar para el futuro mientras paga el pasado.
Pero también puede darle una guía para evaluar su deuda en todos los niveles.