konkurs vs konsumentförslag-vilket är bättre?
När du överväger konsumentförslag mot konkurs, kom ihåg att allas situation är annorlunda – och bara en diskussion med en licensierad Insolvensförvaltare (som kommer att granska din nuvarande ekonomiska situation i detalj) kommer att kunna hjälpa till att svara på denna fråga för dina specifika omständigheter. Konkurs är den sista utväg och mest allvarliga skuld borttagning alternativ – och bör inte ingås innan alla andra alternativ har undersökts.
konsumentförslag och personliga konkurser omfattas av konkurs-och Insolvenslagen (”BIA”). Var och en kan endast lämnas in av en licensierad Insolvensförvaltare (som David Sklar & Associates Inc.). Målen för båda är att:
- erbjuda lättnad till ’ärliga men olyckliga gäldenärer’ och göra det möjligt för dem att fortsätta med sina liv;
- stoppa insamlingsinsatser och rättsliga åtgärder (inklusive löneutbetalning);
- stoppa ränta;
- frigör gäldenären från sin skuldbelastning; och
- erbjuder utbildning för att undvika framtida skuldproblem.
med ett konsumentförslag
kan gäldenären normalt behålla alla sina tillgångar inklusive sina hem och bilar. De måste dock fortsätta att göra säkra lånebetalningar som kan finnas för dessa tillgångar. Med andra ord, din inteckning och bil betalningar kommer inte att påverkas av skuldlättnad. Ett konsumentförslag ger befrielse för osäker skuld som kreditkortsskuld, kreditlinjer, lönedagslån och liknande typer av skulder.
genom en licensierad Insolvensförvaltare (tidigare känd som konkursförvaltare) gör gäldenären ett avtal med sina nuvarande osäkrade fordringsägare om att betala en del av den utestående osäkra skulden under en viss tidsperiod (kan inte vara längre än 5 år). När gäldenären har uppfyllt avtalet frigörs de från de utestående osäkra skulderna. Den överenskomna månatliga betalningen beräknas utifrån skuldens storlek, eget kapital i alla tillgångar och gäldenärens intäkter och kostnader.
det är viktigt att komma ihåg att ett konsumentförslag är ett förslag till fordringsägare. Majoriteten av fordringsägarna måste hitta förslaget rättvist. Om majoriteten instämmer är alla oprioriterade fordringsägare bundna av avtalet.
den licensierade insolvensförvaltaren ansvarar för att samla in månatliga betalningar för konsumentförslag och distribuerar dessa medel till fordringsägarna i enlighet med BIA.
ett konsumentförslag är ett smart beslut för gäldenärer med betydande tillgångar som hus, bil, semester eller inkomstfastigheter, värdefull konst, icke-RRSP-investeringar och som har en stabil inkomst. För mer information om konsumentförslag, Ring David Sklar & Associates och prata med en konkursförvaltare.
med en konkurs
gäldenären får behålla vissa tillgångar, men kan krävas för att frigöra större tillgångar som bostäder, som i sin tur regleras av konkursförvaltaren med intäkterna till borgenärerna. Om gäldenären har vad som beräknas vara Överskottsinkomst, kommer de att behöva betala en del av sin inkomst till sin konkursboet under en period av 21 månader (för första gången konkurs). Överskott inkomst beräknas utifrån den totala inkomsten för din familj, storleken på din familj och en standardiserad riktlinje som fastställts av regeringen varje år.
det finns några viktiga tillgångar som är undantagna från konkursförfaranden, även om många har gränser för deras värde. Dessa undantag inkluderar ett visst kapital i din huvudsakliga bostad, ett visst kapital i ditt personliga fordon, handelsverktyg, möbler och apparater, kläder, pensionsplaner, RRSP-investeringar (förutom bidrag som gjorts under 12 månader före ansökan om konkurs) och vissa typer av livförsäkringar.
När man överväger konkurs vs konsumentförslag, kom ihåg att det finns situationer där individer kan vara berättigade att lämna in konkurs men ’andra faktorer’ motiverar dem att lämna in ett konsumentförslag. Till exempel:
- personen arbetar i ett yrke som inte tillåter konkurs;
- konkursens stigma är helt oacceptabelt för gäldenären;
- Det finns tillgångar som gäldenären inte är villig att ge upp; eller
- att gå i konkurs kan också tvinga en make i konkurs.
Om ingen av dessa situationer gäller för dig kan konkursförfaranden vara mer meningsfulla än ett konsumentförslag om du inte har betydande tillgångar som ett hem, semester eller inkomstfastigheter eller icke-RRSP-investeringar eller din inkomst är inte tillräcklig för att ge ett förslag.
oavsett din situation är det viktigt att granska ditt unika fall med en konkursförvaltare. Teamet på David Sklar & Associates kommer att gå igenom din ekonomi och diskutera de alternativ som är mest förnuftiga för dig. En konkursförvaltare hjälper dig att fatta rätt beslut för din ekonomiska framtid.
det finns andra viktiga skillnader mellan konsumentförslag och konkurs, inklusive:
tilläggsinkomst:
om gäldenären under Konsumentförslaget oväntat tjänar eller tar emot pengar eller tillgångar över det belopp som deklarerats i deras förslag – villkoren i deras förslagsavtal ändras inte.
om konkursen oväntat tjänar eller tar emot pengar eller tillgångar under det belopp som deklarerats i deras konkurs – då kan det belopp de måste betala till sin konkurs öka och hur lång tid de spenderar i konkurs kan också ökas.
framtida anställning:
där en arbetsansökningsblankett frågar om en person någonsin har förklarat konkurs (vanligtvis där en anställd behöver bindas) den som har förklarat konkurs måste svara ja. Konkurs kan skada dina chanser att bli bundna vilket kan påverka huruvida du är anställd eller inte.
ett konsumentförslag anses inte vara detsamma som en konkurs på ansökningsblanketter vilket är en viktig faktor att komma ihåg när man överväger och jämför om man ska gå vidare med en konkurs mot konsumentförslag.
yrken som är bundna är vanligtvis ett krav inkluderar reparationstekniker, städare, revisorer, bokförare, finanstjänstemän, bankräknare och mer. Varje yrke där du hanterar pengar eller har tillgång till värdesaker, oavsett om det är i någons hem eller genom att hantera kontanttransaktioner, kräver ofta bindning.
kreditrapport:
en första konkurs kommer att visas på din kreditrapport i sex till sju år (i Ontario) efter din slutliga ansvarsfrihet från konkursen (14 år för en andra konkurs).
ett konsumentförslag kommer att visas på din kreditrapport i tre år efter avslutad. Eftersom ett konsumentförslag kan vara i upp till fem år kan det vara kvar på din kreditrapport längre än en konkurs.
konkurs och konsumentförslag på din kreditrapport kan båda göra det svårt att låna pengar i framtiden.
företags konkurs och förslag:
förutom att hjälpa enskilda konsumenter med konkurs och konsumentförslag, erbjuder David Sklar& Associates också skuldlättnadstjänster till företag och företag. Målet med Division I-Förslagsprocessen är att hålla små till medelstora företag igång när de gör skuldbetalningar.
Corporate konkurs och förslag tjänster inkluderar en analys av aktuell skuld, identifiera möjliga lösningar och deras konsekvenser, skapa och arkivering Division I förslag, utveckla omstrukturering spårning, och förhandla om skuld och räntekoncessioner med ett företags fordringsägare.
sammanfattning
det finns betydande skillnader när man jämför konkurs mot konsumentförslag. Att bestämma vilket är ditt bästa alternativ kan endast göras med hjälp av en licensierad Insolvensförvaltare. Om du bor i Greater Toronto, överväger att lämna in ett konsumentförslag eller konkurs, och vill prata med en förvaltare – Ring David Sklar & Associates Inc. på 416-498-9200 för att boka en gratis inledande konsultation. Du kan besöka någon av våra sex platser över hela Toronto-området, inklusive Toronto Don Mills och Sheppard, Toronto Finch och Keele, Toronto St.Clair och Bathurst, Pickering, Mississauga och Brampton.