Faillite vs Proposition de consommateur – Quel est le meilleur?
Lors de l’examen de la Proposition de consommateur par rapport à la faillite, gardez à l’esprit que la situation de chacun est différente – et seule une discussion avec un syndic autorisé en insolvabilité (qui examinera votre situation financière actuelle en détail) pourra vous aider à répondre à cette question pour votre situation spécifique. La faillite est l’option de dernier recours et la plus sévère de suppression de la dette – et ne devrait pas être conclue avant que toutes les autres options aient été explorées.
Les propositions de consommateurs et les faillites personnelles relèvent de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (la » LFI ”). Chacun d’eux ne peut être déposé que par un syndic autorisé en insolvabilité (tel que David Sklar &Associates Inc.). Les objectifs des deux sont les suivants:
- Offrir un soulagement aux « débiteurs honnêtes mais malheureux » et leur permettre de continuer leur vie;
- Arrêter les efforts de recouvrement et les actions en justice (y compris la saisie-arrêt des salaires);
- Arrêtez les intérêts;
- Libérez le débiteur de sa charge de dette; et
- Offrez une formation pour éviter de futurs problèmes d’endettement.
Avec une Proposition de consommateur
Le débiteur est normalement en mesure de conserver tous ses biens, y compris ses maisons et ses voitures. Cependant, ils doivent continuer à effectuer des paiements de prêt sécurisés qui peuvent exister pour ces actifs. En d’autres termes, vos paiements hypothécaires et automobiles ne seront pas affectés par l’allégement de la dette. Une proposition de consommateur offre un allègement pour les dettes non garanties telles que les dettes de carte de crédit, les marges de crédit, les prêts sur salaire et les types de dettes similaires.
Par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (auparavant appelé Syndic de faillite), le débiteur conclut un accord avec ses créanciers chirographaires actuels pour rembourser une partie de la dette non garantie en cours sur une période déterminée (ne peut dépasser 5 ans). Une fois que le débiteur a honoré l’accord, il est libéré des dettes non garanties en cours. Le paiement mensuel convenu est calculé sur la base du montant de la dette, des capitaux propres de tous les actifs et des revenus et dépenses du débiteur.
Il est important de se rappeler qu’une Proposition de consommateur est une proposition aux créanciers. La majorité des créanciers doivent trouver la proposition juste. Si la majorité est d’accord, tous les créanciers chirographaires sont liés par l’accord.
Le syndic autorisé en insolvabilité est responsable de percevoir les paiements mensuels de proposition de consommateur et distribue ces fonds aux créanciers conformément à la LFI.
Une proposition de consommateur est une décision intelligente pour les débiteurs possédant des actifs importants tels qu’une maison, une voiture, des propriétés de vacances ou à revenu, des œuvres d’art de valeur, des placements non REER et qui ont un revenu stable. Pour plus d’informations sur les propositions de consommateurs, appelez David Sklar &Associates et parlez-en à un syndic de faillite.
En cas de faillite
Le débiteur est autorisé à conserver certains actifs, mais peut être tenu de libérer des actifs importants tels que des maisons, qui sont à leur tour réglés par le syndic de faillite avec le produit distribué aux créanciers. Si le débiteur a ce qui est calculé comme un revenu excédentaire, il devra verser une partie de son revenu dans sa succession de faillite sur une période de 21 mois (pour les premiers faillis). Le revenu excédentaire est calculé en fonction du revenu total de votre famille, de la taille de votre famille et d’une ligne directrice normalisée établie par le gouvernement chaque année.
Certains actifs importants sont exemptés de procédures de faillite, bien que beaucoup aient des limites à leur valeur. Ces exemptions comprennent une partie de l’avoir dans votre résidence principale, une partie de l’avoir dans votre véhicule personnel, des outils du métier, des meubles et des électroménagers, des vêtements, des régimes de retraite, des placements dans un REER (sauf les cotisations versées dans les 12 mois précédant le dépôt de la faillite) et certains types de polices d’assurance-vie.
Lors de l’examen de la Faillite par rapport à la Proposition de consommateur, gardez à l’esprit qu’il existe des situations où des personnes peuvent être admissibles à déposer une Faillite, mais que d’autres facteurs les motivent à déposer une Proposition de consommateur. Par exemple:
- la personne travaille dans une profession qui ne permet pas la faillite;
- la stigmatisation de la faillite est totalement inacceptable pour le débiteur;
- il y a des actifs que le débiteur n’est pas prêt à abandonner; ou
- la faillite peut également forcer un conjoint à la faillite.
Si aucune de ces situations ne vous concerne, une procédure de faillite peut avoir plus de sens qu’une proposition de consommateur si vous n’avez pas d’actifs importants comme une maison, des propriétés de vacances ou à revenu, ou des placements autres que des REER ou si votre revenu n’est pas suffisant pour vous permettre une proposition.
Quelle que soit votre situation, il est essentiel d’examiner votre cas unique avec un syndic de faillite. L’équipe des associés de David Sklar &examinera vos finances et discutera des options qui vous conviennent le mieux. Un syndic de faillite vous aidera à prendre la bonne décision pour votre avenir financier.
Il existe d’autres différences importantes entre les Propositions de consommateurs et la Faillite, notamment:
REVENU SUPPLÉMENTAIRE:
Si, au cours du processus de Proposition de consommateur, le débiteur gagne ou reçoit de manière inattendue de l’argent ou des actifs au–dessus du montant déclaré dans sa proposition – les termes de son accord de proposition ne changent pas.
Si pendant la faillite, le failli gagne ou reçoit de manière inattendue de l’argent ou des actifs au–dessus du montant déclaré dans sa Faillite, le montant qu’il est tenu de verser dans sa faillite peut augmenter et la durée de sa faillite peut également être augmentée.
EMPLOI FUTUR:
Lorsqu’un formulaire de demande d’emploi demande si une personne a déjà déclaré faillite (généralement lorsqu’un employé doit être cautionné), toute personne qui a déclaré faillite doit répondre oui. La faillite peut nuire à vos chances d’être lié, ce qui peut avoir une incidence sur votre embauche ou non.
Une Proposition de consommateur n’est pas considérée comme une Faillite sur les formulaires de demande, ce qui est un facteur important à retenir lors de l’examen et de la comparaison de l’opportunité de procéder à une Faillite par rapport à une Proposition de consommateur.
Les professions pour lesquelles le cautionnement est généralement une exigence comprennent les techniciens de réparation, les nettoyeurs, les comptables, les comptables, les agents financiers, les caissiers de banque et plus encore. Toute profession où vous manipulez de l’argent ou avez accès à des objets de valeur, que ce soit chez quelqu’un ou en manipulant des transactions en espèces, nécessite souvent un cautionnement.
RAPPORT DE CRÉDIT:
Une première faillite apparaîtra sur votre rapport de crédit pendant six à sept ans (en Ontario) après votre libération définitive de la faillite (14 ans pour une deuxième faillite).
Une Proposition de consommateur apparaîtra sur votre Rapport de crédit pendant trois ans après l’achèvement. Comme une Proposition de consommateur peut durer jusqu’à cinq ans, elle peut rester sur votre rapport de crédit plus longtemps qu’une faillite.
La faillite et les propositions de consommateurs sur votre rapport de crédit peuvent à la fois rendre difficile l’emprunt d’argent à l’avenir.
FAILLITE D’ENTREPRISE ET PROPOSITIONS:
En plus d’aider les consommateurs individuels avec des faillites et des propositions de consommateurs, David Sklar &Associates fournit également des services d’allégement de la dette aux entreprises et aux sociétés. L’objectif du processus de proposition de la section I est de maintenir les petites et moyennes entreprises en activité lorsqu’elles effectuent des paiements de dette.
Les services de faillite et de proposition d’entreprise comprennent une analyse de la dette actuelle, l’identification des solutions possibles et de leurs ramifications, la création et le dépôt de propositions de la Section I, le développement du suivi de la restructuration et la négociation de concessions de dette et d’intérêts avec les créanciers d’une entreprise.
RÉSUMÉ
Il existe des différences significatives lorsque l’on compare la faillite à la Proposition du consommateur. Déterminer quelle est votre meilleure option ne peut se faire qu’avec l’aide d’un syndic autorisé en insolvabilité. Si vous habitez dans la région du Grand Toronto, que vous envisagez de déposer une proposition de consommateur ou de faire faillite et que vous souhaitez parler à un syndic, appelez David Sklar &Associates Inc. au 416-498-9200 pour réserver une première consultation gratuite. Vous pouvez visiter l’un de nos six emplacements dans la région du Grand Toronto, y compris Toronto Don Mills et Sheppard, Toronto Finch et Keele, Toronto St. Clair et Bathurst, Pickering, Mississauga et Brampton.