Quiebra vs Propuesta de consumidor – ¿Cuál es mejor?
Al considerar la Propuesta del Consumidor frente a la Bancarrota, tenga en cuenta que la situación de todos es diferente, y solo una conversación con un Administrador de Insolvencia con Licencia (que revisará su situación financiera actual en detalle) podrá ayudarlo a responder esta pregunta según sus circunstancias específicas. La bancarrota es el último recurso y la opción de eliminación de deudas más severa – y no debe celebrarse antes de que se hayan explorado todas las demás opciones.
Las propuestas de Consumidores y las Quiebras Personales entran en el ámbito de la Ley de Quiebras e Insolvencia (la «BIA»). Cada uno solo puede ser presentado por un Fideicomisario de Insolvencia con licencia(como David Sklar & Associates Inc.). Los objetivos de ambos son:
- Ofrecer alivio a «deudores honestos pero desafortunados» y permitirles seguir adelante con sus vidas;
- Detener los esfuerzos de cobro y las acciones legales (incluido el embargo de salarios);
- Detener el interés;
- Liberar al deudor de su carga de deuda; y
- Ofrecer capacitación para evitar futuros problemas de deuda.
Con una Propuesta de Consumidor
El deudor normalmente puede conservar todos sus activos, incluidos sus hogares y automóviles. Sin embargo, deben continuar haciendo pagos seguros de préstamos que puedan existir para esos activos. En otras palabras, los pagos de su hipoteca y automóvil no se verán afectados por el alivio de la deuda. Una Propuesta de consumidor proporciona alivio para deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito, líneas de crédito, préstamos de día de pago y tipos similares de deuda.
A través de un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia (anteriormente conocido como Fideicomisario de Bancarrota), el deudor hace un acuerdo con sus acreedores no garantizados actuales para pagar una parte de la deuda pendiente no garantizada durante un período de tiempo establecido (no puede ser mayor de 5 años). Una vez que el deudor ha cumplido el acuerdo, se le libera de las deudas pendientes no garantizadas. El pago mensual acordado se calcula en función del monto de la deuda, el capital en cualquier activo y los ingresos y gastos del deudor.
Es importante recordar que una Propuesta de Consumidor es una propuesta a los acreedores. La mayoría de los acreedores deben encontrar la propuesta justa. Si la mayoría está de acuerdo, todos los acreedores no garantizados quedarán obligados por el acuerdo.
El Fideicomisario de Insolvencia con Licencia es responsable de cobrar los pagos mensuales de las Propuestas de los Consumidores y distribuye estos fondos a los acreedores de acuerdo con la BIA.
Una Propuesta de consumidor es una decisión inteligente para deudores con activos significativos como casa, automóvil, propiedades vacacionales o de ingresos, arte valioso, inversiones no RRSP y que tienen un ingreso estable. Para obtener más información sobre las Propuestas de los Consumidores, llame a David Sklar & Associates y hable con un Administrador de Quiebras.
Con una Quiebra
Al deudor se le permite conservar algunos activos, pero se le puede exigir que libere activos importantes, como casas, que a su vez son liquidadas por el Fideicomisario de la Quiebra con el producto distribuido a los acreedores. Si el deudor tiene lo que se calcula que son Ingresos Excedentarios, tendrá que pagar una parte de sus ingresos en su Patrimonio de Bancarrota durante un período de 21 meses (para quiebras por primera vez). El ingreso excedente se calcula en función de los ingresos totales de su familia, el tamaño de su familia y una pauta estandarizada establecida por el Gobierno cada año.
Hay algunos activos importantes que están exentos de procedimientos de quiebra, aunque muchos tienen límites a su valor. Estas exenciones incluyen algo de capital en su residencia principal, algo de capital en su vehículo personal, herramientas del oficio, muebles y electrodomésticos, ropa, planes de pensiones, inversiones en RRSP (excepto las contribuciones hechas en los 12 meses antes de declararse en Bancarrota) y ciertos tipos de pólizas de seguro de vida.
Al considerar la Bancarrota frente a la Propuesta del Consumidor, tenga en cuenta que hay situaciones en las que las personas pueden ser elegibles para declararse en Bancarrota, pero «otros factores» los motivan a presentar una Propuesta del Consumidor. Por ejemplo:
- la persona trabaja en una profesión que no permite la Bancarrota;
- el estigma de la Bancarrota es totalmente inaceptable para el deudor;
- hay activos que el deudor no está dispuesto a renunciar; o
- entrar en bancarrota también puede obligar a un cónyuge a declararse en bancarrota.
Si ninguna de estas situaciones se aplica a usted, el procedimiento de quiebra puede tener más sentido que una Propuesta de Consumidor si usted no tiene activos significativos como una casa, propiedades de vacaciones o de ingresos, o inversiones que no sean RRSP o si sus ingresos no son suficientes para pagar una propuesta.
Sea cual sea su situación, es esencial revisar su caso único con un Fideicomisario de Bancarrota. El equipo de David Sklar & Los asociados revisarán sus finanzas y discutirán las opciones que tengan más sentido para usted. Un Fideicomisario de Bancarrota lo ayudará a tomar la decisión correcta para su futuro financiero.
Hay otras diferencias importantes entre las Propuestas de los Consumidores y la Bancarrota, incluyendo:
INGRESOS ADICIONALES:
Si durante el proceso de Propuesta del Consumidor el deudor gana o recibe inesperadamente dinero o activos por encima de la cantidad declarada en su propuesta, los términos de su acuerdo de propuesta no cambian.
Si durante la Quiebra, el quebrado gana o recibe inesperadamente dinero o activos por encima de la cantidad declarada en su Bancarrota, entonces la cantidad que debe pagar en su Bancarrota puede aumentar y el tiempo que pasa en la Bancarrota también puede aumentar.
EMPLEO FUTURO:
Cuando un formulario de solicitud de empleo pregunta si una persona alguna vez se ha declarado en bancarrota (por lo general, cuando un empleado necesita estar vinculado), cualquier persona que se haya declarado en bancarrota debe responder sí. La bancarrota puede dañar sus posibilidades de estar en condiciones de servidumbre, lo que puede afectar si está contratado o no.
Una Propuesta de Consumidor no se considera lo mismo que una Bancarrota en los formularios de solicitud, lo que es un factor importante a tener en cuenta al considerar y comparar si se procede con una Propuesta de Bancarrota frente a una Propuesta de Consumidor.
Las profesiones para las que estar vinculado es comúnmente un requisito incluyen técnicos de reparación, limpiadores, contables, contables, oficiales financieros, cajeros bancarios y más. Cualquier profesión en la que maneje dinero o tenga acceso a objetos de valor, ya sea en la casa de alguien o a través del manejo de transacciones en efectivo, a menudo requiere fianza.
INFORME DE CRÉDITO:
Una primera Bancarrota aparecerá en su Informe de Crédito durante seis a siete años (en Ontario) después de su liberación final de la Bancarrota (14 años para una segunda Bancarrota).
Una Propuesta del Consumidor aparecerá en su Informe de Crédito durante tres años después de completarla. Debido a que una Propuesta del Consumidor puede durar hasta cinco años, puede permanecer en su informe de crédito más tiempo que una Bancarrota.
La bancarrota y las propuestas de los consumidores en su informe de crédito pueden dificultar la obtención de préstamos en el futuro.
QUIEBRA CORPORATIVA Y PROPUESTAS:
Además de ayudar a los consumidores individuales con Propuestas de Bancarrota y de Consumidores, David Sklar & Associates también proporciona servicios de alivio de deudas a empresas y corporaciones. El objetivo del proceso de propuesta de la División I es mantener en funcionamiento a las pequeñas y medianas empresas mientras realizan los pagos de la deuda.
Los Servicios de Propuestas y Quiebras Corporativas incluyen un análisis de la deuda actual, la identificación de posibles soluciones y sus ramificaciones, la creación y presentación de Propuestas de la División I, el desarrollo de un seguimiento de la reestructuración y la negociación de concesiones de deuda e intereses con los acreedores de una empresa.
RESUMEN
Existen diferencias significativas al comparar la Propuesta de Quiebra con la del Consumidor. Determinar cuál es su mejor opción solo se puede hacer con la ayuda de un Fideicomisario de Insolvencia con licencia. Si vive en el Área Metropolitana de Toronto, está considerando presentar una Propuesta de Consumidor o Bancarrota y desea hablar con un Fideicomisario, llame a David Sklar & Associates Inc. en 416-498-9200 para reservar una consulta inicial gratuita. Puede visitar cualquiera de nuestras seis ubicaciones en el área Metropolitana de Toronto, que incluyen Toronto Don Mills y Sheppard, Toronto Finch y Keele, Toronto St.Clair y Bathurst, Pickering, Mississauga y Brampton.