När du väljer en sjukförsäkringsplan måste du förstå exakt vilka kostnader du kommer att ansvara för när du besöker läkaren, ser en specialist eller har ett förfarande. Dina sjukvårdskostnader kan ha en betydande inverkan på din ekonomiska framtid, så det är viktigt att förstå och planera för kostnaden för sjukförsäkring och eventuella relaterade kostnader.
det finns många olika typer av sjukförsäkringsplaner att välja mellan, beroende på din ekonomiska situation, arbetsstatus och ålder. Men i denna artikel kommer vi att jämföra kostnaderna för högavdragsgilla hälsoplaner och traditionella sjukförsäkringsplaner.
grundläggande typer av planer
en traditionell sjukförsäkring plan fungerar på ett system av copays och självrisker. Planen hjälper till att betala din läkares räkningar, laboratorietester och recept. Med en traditionell sjukförsäkring plan kan du vara ekonomiskt ansvarig för att betala copayments (eller copays), självrisker och samförsäkring.
men när du har uppfyllt din självrisk är du vanligtvis bara ansvarig för samförsäkring tills du når ditt maximala Out-of-pocket. Det är viktigt att hålla sig inom nätverket när du väljer en vårdgivare eller går till läkaren för att hålla dina kostnader nere med en traditionell sjukförsäkring plan.
Som namnet antyder har en hög självrisk hälsoplan (HDHP) en hög självrisk som du måste uppfylla innan försäkringen börjar betala sin andel av dina kontorsbesök, laboratorietester och recept.
för att kvalificera sig som en hög självriskplan 2020 måste självrisken vara minst $1400 för en individ och $2800 för en familj. Ofta kombineras HDHP med ett Hälsosparkonto (HSA) för att kompensera kostnaderna utanför fickan.
att välja rätt Plan för dig
att bestämma din vårdplan beror på dina personliga omständigheter och ekonomiska situation. Traditionella sjukförsäkringsplaner har lägre självrisker, så det kan vara ett bättre alternativ för dig om du går till läkaren ofta eller förväntar dig att ha stora sjukvårdskostnader, till exempel att ha en bebis, inom en snar framtid.
alternativt har högavdragsgilla hälsoplaner en lägre premie, vilket kan spara pengar på lång sikt. Om du är frisk och letar efter ett sätt att sänka kostnaderna kan detta vara ett bra alternativ att överväga. Du vill dock se till att du har det likvida kapitalet för att täcka den höga självrisken.
försök att göra en lista över dina beräknade vårdbehov under de närmaste åren och beräkna sedan vilken plan som är mest meningsfull för dig ekonomiskt.
bryta ner kostnaden för planerna
Om du är orolig för hur mycket varje försäkringsplan kan kosta dig, försök att lägga till den årliga kostnaden för varje premie och de maximala Out-of-pocket-utgifterna för varje plan. Detta ger dig en uppskattning av hur mycket varje plan kan kosta dig. Du måste också faktor i självrisk, dock, eftersom detta ger dig en uppfattning om hur mycket pengar du kommer att få betala tidigare i planen året.
jämför planer
alternativ 1:
låt oss säga att du har en traditionell försäkringsplan som kostar $290 per månad, med en årlig självrisk på $1,000, en samförsäkring på 20% och en out-of-pocket högst $2,000. Denna plan skulle kosta dig högst 5 480 dollar.
$290 x 12 = $3,480 + $2,000 = $5,480
om du spenderar till max på den här planen skulle det se ut så här: Du betalar copays och alla kostnader tills du når din $1000 självrisk. Därefter betalar du 20% av alla kostnader för de återstående $1000 tills du når ditt maximala Out-of-pocket.
alternativ 2:
Om du har en hög självrisk försäkringsplan som kostar $110 per månad och har en självrisk på $5,000, en samförsäkring på 50% och en maximal out-of-pocket på $8,000, skulle du sluta betala högst $9,320.
$110 x 12 = $1,320 + $8,000 = $9,320
om du spenderar till max på den här planen skulle det se ut så här: Du betalar copays och alla andra kostnader tills du når din $5000 självrisk. Därefter betalar du 50% av alla kostnader för de återstående $3000 tills du når ditt maximala Out-of-pocket.
expandera
hitta rätt försäkring
återigen är det viktigt att överväga din situation. Om du är relativt frisk och aldrig besöker läkaren utanför din årliga kontroll, skulle HDHP sluta kosta dig inte mycket mer än din premie, vilket skulle vara betydligt mindre än premien på den traditionella Planen. För att välja en plan bör du överväga en noggrann bedömning av:
- din hälsa
- finansiella skyldigheter
- familjemedlemmar som behöver täckning
- risker som du känner dig bekväm med att ta
om du bestämmer dig för att gå med en högavdragsgill plan bör du dra nytta av ett HSA, vilket är ett skattefördelat sparkonto för att betala för sjukvårdskostnader. Detta kan kompensera dina medicinska kostnader avsevärt.
Kom ihåg att det finns olika typer av sjukförsäkring: de genom din arbetsgivare, genom ett oberoende sjukförsäkringsbolag och hälsoutbyten enligt Affordable Care Act. Jämför alla dina alternativ innan du gör ditt val.
uppdaterad av Rachel Morgan Cautero.